Czy firma potrzebuje OC?
„Czy moja firma potrzebuje ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC dla przedsiębiorców)?” Takie pytanie zadają sobie właściciele firm, zarówno mali przedsiębiorcy i duże podmioty.
EIOPA (the European Insurance and Occupational Pensions Authority’s ) w styczniu 2023r. opublikowała dane związane z badaniem ogólnoeuropejskim – EUROBAROMETR na temat trendów konsumenckich w ubezpieczeniach – Consumer Trends Report 2022. Z danych raportu wynika, że w Europie jedynie – a może aż – 65% przedsiębiorców posiada wykupioną jakąkolwiek polisę OC.
W Polsce dane są jeszcze niższe. W zakresie ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej, ochrony prawnej i szkód niematerialnych Polski przedsiębiorca deklaruje, że polisy nie obejmują takiego zakresu w 81%, podczas gdy unijny współczynnik dla tej odpowiedzi to 54%.
Cały raport z badania EUROBAROMETRU jest dostępne na stronnie EIOPA.
https://www.eiopa.europa.eu/publications/consumer-trends-report-2022_en
Ale co to jest OC dla firm? Co pokrywa OC dla firmy?
Zarówno klienci indywidualni jaki i przedstawiciele przedsiębiorców z sektora małych i średnich firma, wskazują, że nie rozumieją zapisów umowy lub uważają, że ubezpieczenie nie pokryje szkód. W znalezieniu odpowiedniego ubezpieczenia i w przetłumaczeniu z „ubezpieczeniowego” na „nasze” pomoże broker ubezpieczeniowy, który działa w imieniu i na rzecz klienta.
Ubezpieczenie OC dla firm składa się z „klocków” które mogą być w zakresie danej polisy lub nie. Wybór zależy od decyzji klienta.
Głównym trzonem obecnie polis OC na rynku jest odpowiedzialność zarówno deliktowa jak i kontraktowa.
Warunkiem wypłaty odszkodowania z obu przyczyn jest:
- powstanie uszczerbku majątku
- szkoda musi wynikać z określonego działania lub zaniechania
- musi istnieć związek przyczynowo – skutkowy pomiędzy działaniem a szkodą.
Co to znaczy odpowiedzialność deliktowa?
Odpowiedzialność cywilna deliktowa została uregulowana w Kodeksie Cywilnym (art. 415 – 449), a jej fundamentalna zasada brzmi
„Kto z winy swej wyrządził drugiemu szkodę, obowiązany jest do jej naprawienia.”
Jest to rodzaj ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej na wypadek czynu niedozwolonego. Ubezpieczenie OC deliktowe gwarantuje ochronę w razie niezawinionego wyrządzenia szkody swoim postępowaniem.
Przykłady odpowiedzialności deliktowej:
- Skręcona lub złamana noga przez przechodnia na oblodzonym chodniku przy naszym biurze /budynku firmy
- Zalana np. apteka, która ma siedzibę pod naszym lokalem i uszkodzone dodatkowo drogie leki przez wodę z pękniętego wężyka od kranu w siedzibie naszej firmy,
- Pracownicy podczas montażu zgodnie z zawartą z klientem umową np. uszkodzili ściany, stłukli szklane drzwi itp.
Im większą mamy działalność i większą liczbę pracowników tym bardziej trudno przewidzieć możliwe zdarzenia, za które jako przedsiębiorca będziemy odpowiadać.
Co to znaczy odpowiedzialność kontraktowa?
Odpowiedzialność kontraktowa wynika np. zawartej umowy lub złożonego zamówienia pomiędzy stronami. Najczęściej jest to umowa o wykonanie jakiejś usługi. Jeżeli zobowiązanie to nie zostanie w ogóle wykonane lub będzie wykonane w sposób nienależyty, osoba zobowiązania do jego wykonania będzie musiała naprawić powstałą na skutek jej postępowania szkodę. Umowa ubezpieczenia w zakresie odpowiedzialności kontraktowej ma za zadanie ochronę prywatnego majątku przedsiębiorcy w przypadku zarzutu nienależytego wykonania zobowiązania umownego.
Przykłady odpowiedzialności kontraktowej:
Wyobraźmy sobie, np. że zawarliśmy umowę na budowę. W trakcie odbierania w określonym terminie okazuje się, że prace zostały wykonane niezgodnie ze sztuką budowlaną lub niezgodnie z zawartą umową.
Czy moja firma potrzebuje ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC dla przedsiębiorców)?
Oczywiście, nie potrzebuje. Ale czy stać Ciebie i Twoją firmę, żeby tego ubezpieczenia nie posiadać?
W razie powstania wszelkich szkód zawsze można pokryć szkody z bieżących środków firmy, ale czy to nie zakłóci naszej płynności finansowej?
Czy zamiast składki co roku zwiększamy wewnętrzną rezerwę finansową na nieprzewidziane zdarzenia?
Czy mogą zdarzyć się takie zdarzenia, które spowodują, że będziemy musieli zamknąć naszą działalność ze względu na brak środków na ich pokrycie?
A co w przypadku naszej wiarygodności na rynku wśród potencjalnych i obecnych klientów?
Czy sam jako przedsiębiorca chcesz współpracować, zamawiać lub mieć wśród podwykonawców firmy, które nie wiadomo czy będą w razie szkody w stanie pokryć swoje zobowiązania? Lub znikną z rynku i nie wywiążą się z kolejnych umów.
Na wielu rynkach i w wielu obszarach działalności posiadanie polisy OC stało się już wymogiem, np. przy składaniu oferty pod przetargi lub przy rozszerzaniu działalności na inne kraje. Firmy, zwłaszcza z wieloletnią historią działania, bardzo dbają o rozbudowanie swoich polis OC o dodatkowe zakresy, np. o OC za produkt i jego wycofanie lub OC pracodawcy.
Ze względu na świadczone przez nas usługi, dodatkowym wymogiem może być posiadanie polisy OC zawodowego np. OC doradcy podatkowego. OC zawodowe jest dodatkowym zakresem ubezpieczenia, poza podstawowym zakresem umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.
Myślę, że większość firm, w tym jednoosobowych działalności gospodarczych jednak potrzebuje polisy OC, ale od skali działalności i jej rodzaju zależy zakres tej umowy jak i sumy lub limity na jakie będzie zawarta umowa ubezpieczenia.
Zapraszamy do kontaktu.